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Ecco come affondano le banche italiane



Roma, 8 settembre – La scorsa settimana la Banca centrale europea ha pubblicato una dichiarazione in cui è stato menzionato lo sviluppo fatto sul prestito al sistema bancario europeo, sottolineando La grande recessione, d'altra parte, ha invitato gli istituti di credito a continuare la loro rimozione, dettando ulteriori politiche e fissando nuove scadenze. Capiamo prima cosa sono questi crediti deteriorati e perché la BCE vuole combatterli duramente. Npl su prestiti non performanti in Italia) significa crediti che l'incasso di banche è incerto. In realtà sono in parte un insieme più ampio, le esposizioni non performanti che sono divise in tre categorie in base alle diverse possibilità di recupero dei crediti:

  • Scadenze precedenti o prestiti o linee di credito scaduto per più di 90 giorni
  • Non è probabile che paghi, o esposizioni in cui si sospetta che il debitore non adempia pienamente ai suoi obblighi
  • Prestito in sofferenza, o prestiti in sofferenza effettivi, esposizioni a temi dello stato del nulla

La lunga crisi che ha colpito le economie del mondo dal 2007 ha portato a un'impennata delle sofferenze prestiti, banalmente società e privati ​​che non hanno assunto impegni finanziari. abolizione del sistema bancario di gran parte dei suoi profitti a seguito dell'incapacità di rimborsare il capitale preso in prestito e i suoi interessi associati, e allo stesso tempo portare a forti problemi di contabilità professionale di queste Npl . Ma se la crisi economica gioca un ruolo importante nella crescita delle Npl nelle banche di tutto il mondo, molti credono che il fenomeno sia aggravato da alcuni fattori specifici del nostro paese.

Il primo di essi non era molto severo in termini di concessioni di prestiti che sono apparse in tutte le loro prove di recente a seguito di noti scandali bancari che hanno colpito altri & # 39; altri enti creditizi, in cui il denaro viene spesso dato più per ragioni "politiche" che per aderire a rigidi principi contabili. Inoltre, la durata della procedura burocratica e la giustizia italiana hanno portato a un tempo molto lungo per il recupero del credito, considerando che ci sono voluti diversi anni per chiudere un procedimento fallimentare, e anche avere esempio di garanzie reali I prestiti garantiti da immobili, i tempi per il rimborso e la vendita di questi immobili sono davvero lunghi. Per tutti questi motivi è stato molto difficile per le banche "liberarsi" nel breve periodo Npl che soffrono dei loro bilanci.

Perché la BCE vuole tenerli sotto controllo: il progetto dell'Unione bancaria

Il rapporto tra crediti npl e crediti totali ha raggiunto il suo apice nell'Unione europea alla fine del 201

1 quando in crescita del 7,5%. cioè, per ogni 100 euro di prestiti all'interno del sistema bancario europeo più di sette sarebbero considerati irrevocabili. Da allora, le cose sono notevolmente migliorate grazie a una cessione più o meno obbligatoria come vedremo più avanti dalle banche di questi crediti, e da una riduzione generale crediti forniti dalle banche, che sono stati molto più cauti in quanto si tratta di prestare denaro. La BCE ritiene che grandi quantità di Npl siano la causa della minore redditività bancaria e quindi possano rendere il sistema bancario più efficiente nell'economia reale. Ad oggi questo rapporto tra Npl e prestiti totali è diminuito del 3,5% su scala europea, ancora lontano dall'1% in Giappone o negli Stati Uniti, ma più della media è l'eterogeneità di Questa percentuale di singoli stati desta maggiore preoccupazione

I paesi colpiti dalla crisi del credito, come la Grecia e Cipro, hanno un rapporto crediti deteriorati / credito totale rispettivamente del 45% e del 34% rispettivamente, il Portogallo del 12,4%. L'Italia si attesta ora al 9,5%, che è stato così veloce, considerando che nel 2016 era oltre il 16% ma con quasi 200 miliardi di Npl di una popolazione europea totale vicina ai 600 miliardi, rimane il principale detentore di crediti deteriorati in Europa

Nel contesto dell'Unione europea, una riduzione omogenea della massa di Npl è stata vista da alcuni paesi, principalmente dalla Germania, come una condizione necessaria per arrivare a meccanismi di garanzia della comunità contro potenziali errori. e l'unico modo per completare una vera "Unione bancaria". E questo è il gioco principale da giocare. Lo sviluppo di una politica europea volta a ridurre i crediti in sofferenza faceva infatti parte di un piano più ampio volto a creare un'unione del mercato dei capitali reali . Per questo motivo, le istituzioni europee stanno studiando una serie di proposte come la revisione dei requisiti patrimoniali per le banche, la creazione di un secondo mercato per le Npls, la riforma delle leggi illiquide contenzioso e recupero crediti. Finora non è stata una visione comune della creazione di meccanismi di garanzia europei che hanno continuato a ridurre drasticamente il rischio di insicurezza bancaria nei singoli Stati membri; Ma la linea di garanzia rimarrà, tuttavia, solo nei paesi con livelli molto bassi di disabilità del prestito.

In altre parole, qualsiasi Unione bancaria europea non fornirebbe assistenza alle banche in condizioni di povertà in paesi che non raggiungono necessariamente un certo rapporto tra Npl e credito totale e questo è certamente non una buona notizia per i sistemi bancari dei paesi dell'Europa meridionale come l'Italia e la Grecia, ma anche la Spagna e il Portogallo.

Npl in Italia e l'economia reale

Se l'intenzione dell'Unione europea appare chiara, diventa sempre più difficile comprendere come sia possibile raggiungere una drastica riduzione del rischio di credito in una situazione difficile. situazione economica, con possibilità di recessione o rallentamento dell'economia alle porte, incertezze derivanti dalla guerra commerciale in corso tra Stati Uniti e Cina e una politica di bassi tassi di interesse.

L'esperienza degli ultimi anni ha davvero dimostrato che l'ottimismo per il declino delle posizioni nella disabilità dovrebbe fare pressione sulle banche e quindi liberare risorse per sostenere la nostra economia, portando la verità a risultati molto modesti in termini di crescita economica .

Le ragioni di questo effetto relativamente piccolo sono essenzialmente due: una certa riluttanza delle banche italiane, in particolare quelle di medie dimensioni, a dissociarsi con il credito accreditato il loro giudizio aveva tassi di recupero più elevati rispetto al mercato offerto e una maggiore attenzione alla concessione di prestiti ha portato a una migliore efficienza della gestione del credito, ma allo stesso tempo ha reso più complicato per le società italiane e le società ricorrere al credito bancario.

Per molti critici le normative europee sono state progettate specificamente per i grandi gruppi bancari europei, un modello rimosso a distanza da quello italiano basato su una vasta rete di banche cooperative e credito cooperativo che, nella loro attenzione territoriale, hanno sempre fornito un supporto primario alle piccole e medie imprese, la vera forza dell'economia della nostra nazione. I tassi di sofferenza di queste realtà erano inferiori alla media del sistema e la vendita forzata di Npl causò danni finanziari significativi a banche tradizionalmente molto solide mettendo a dura prova le loro relazioni alle aziende locali e di conseguenza rallentare la ripresa economica.

Claudio Freschi

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